BIK і кредитна історія: як це працює і як її перевірити

Банк чи кредитор перевіряє ваш BIK і раптом ви чуєте «у нас проблема». Для багатьох підприємців у Польщі це скорочення звучить тривожно, хоча мало хто насправді знає, що за ним стоїть. У цій статті пояснюємо простими словами, що таке BIK (польське кредитне бюро), як працює кредитний скоринг, як крок за кроком перевірити власну кредитну історію і що насправді на неї впливає.

Що таке BIK

BIK, тобто Biuro Informacji Kredytowej (Бюро кредитної інформації), — це компанія, засновником якої є польські банки та Асоціація польських банків (ZBP). Її завдання — збирати історію погашення кредитів, позик, кредитних карток і лімітів на рахунку. Якщо у вас коли-небудь був кредит у польському банку, кредитна картка чи бізнес-позика, ваші дані є в BIK.

Важливе уточнення: BIK — це не «чорний список боржників». Це база історії, в якій видно як зобов'язання, погашені вчасно, так і ті, що мали затримки. Сам факт наявності кредиту не є чимось поганим, навпаки, регулярно погашена рата формує позитивну історію.

Що видно у звіті BIK

Звіт BIK, який ви можете замовити для себе, містить кілька елементів:

• Активні та закриті зобов'язання: кредити, кредитні картки, ліміти на рахунку та лізинг, зареєстровані установами, що співпрацюють з BIK.
• Своєчасність погашення: чи сплачувалися рати вчасно, а якщо ні, як довго тривала затримка.
• Кредитні запити: хто і коли перевіряв вашу історію у зв'язку з поданою заявкою.
• Скоринг: бальна оцінка надійності, про яку детальніше нижче.

Як насправді працює скоринг

Скоринг BIK — це число, зазвичай за шкалою від 0 до 100 балів, хоча деякі продукти BIK використовують інші шкали. Результат отримується за допомогою алгоритму, який аналізує, зокрема:

• історію погашення, своєчасність і кількість затримок,
• кількість і тип зобов'язань, які ви маєте,
• тривалість кредитної історії, чим довше ви вчасно погашаєте зобов'язання, тим краще,
• кількість кредитних запитів за короткий проміжок часу.

Немає одного магічного порогу, вище якого ви отримаєте будь-який кредит. Кожен банк і кожен кредитор встановлює власні критерії прийняття рішення. Сам BIK не приймає кредитних рішень, він лише надає дані. Саме банк чи кредитор вирішує, чи надати фінансування при такому результаті.

Як перевірити свою історію як фізична особа

Перевірка власного BIK займає кілька хвилин. Сервіс називається BIK Klient Indywidualny (BIK для приватних клієнтів).

1. Реєстрація на bik.pl. Ви створюєте обліковий запис, вказавши основні дані.
2. Верифікація особи. Зазвичай через верифікаційний переказ з власного рахунку, Профіль довіри (Profil Zaufany), е-посвідчення особи або застосунок mObywatel.
3. Замовлення звіту. Оберіть обсяг: лише бальний результат або повний звіт з історією зобов'язань і запитів.
4. Отримання результату. Звіт доступний одразу в особистому кабінеті, у форматі PDF для завантаження.

Як перевірити історію компанії: BIK Przedsiębiorca

Компанії, як ФОП, так і товариства, мають окремий сервіс: BIK Przedsiębiorca (BIK для компаній). Кредитна історія компанії ведеться окремо від історії власника як фізичної особи, хоча для ФОП ці дві історії часто пов'язані.

Процес схожий на версію для фізичних осіб, з кількома відмінностями:

• реєстрація відбувається з використанням NIP компанії,
• верифікація може проходити через кваліфікований електронний підпис, Профіль довіри або верифікаційний переказ з рахунку компанії,
• звіт показує кредити компанії, лізинг і ліміти, оформлені на компанію.

Перевірка BIK компанії має сенс перед кожною більшою заявкою на фінансування: обіговий кредит, лізинг чи ліміт на рахунку. Це дозволяє заздалегідь помітити помилковий запис або заборгованість, про яку ви забули.

Що насправді псує вашу кредитну історію

Не все, що асоціюється з «поганим BIK», насправді ним є. Ось що має найбільше значення:

• Прострочення платежів. Особливо ті, що перевищують 30, 60 і 90 днів. Що довше прострочення, то серйозніший запис.
• Забагато кредитних запитів за короткий час. Кілька заявок на кредит, поданих протягом кількох тижнів, виглядають як відчайдушний пошук фінансування і знижують скоринг.
• Активне виконавче провадження. Справа у виконавця — один із найсерйозніших сигналів для банку.
• Реструктуризації та угоди про розстрочку. Навіть якщо ви погашаєте за новим графіком, сам факт реструктуризації фіксується.
• Повна відсутність кредитної історії. Це теж може бути проблемою, відсутність даних означає відсутність основи для оцінки, тому банк діє обережніше.

Що не шкодить: сама наявність кількох кредитів чи карток, якщо вони погашаються вчасно. Перевірка власного звіту теж не знижує скоринг, це так званий м'який запит, на відміну від твердого запиту, який залишає банк при розгляді заявки.

Поганий BIK і позика під заставу нерухомості

Тут ми підходимо до суті, чому ця тема нас взагалі цікавить. Банки повинні дотримуватися суворих процедур: Рекомендації T Комісії з фінансового нагляду, власних порогів скорингу та лімітів на непрацюючі кредити в портфелі. Для банку заявка нижче певного порогового балу відхиляється автоматично, незалежно від того, скільки коштує ваша нерухомість.

Приватні кредитори працюють інакше. Їхнім головним захистом є не ваша історія в BIK, а нерухомість, зареєстрована як іпотека в реєстрі нерухомості (KW). Саме тому при оцінці заявки на позику під заставу нерухомості найважливіші вартість забезпечення і показник LTV (сума позики відносно вартості нерухомості), а не бальний результат BIK.

Детальніше про те, як саме виглядає така оцінка і які ситуації ми приймаємо, читайте у статті Позика під заставу нерухомості попри поганий BIK. Якщо хочете перевірити, чи ваша ситуація підходить для фінансування, перегляньте нашу пропозицію позик під заставу нерухомості.

Часті запитання