Кредитоспроможність: що це таке і як її насправді оцінюють кредитори

Банк відмовив вам у бізнес-кредиті, хоча компанія працює непогано? Причина зазвичай одна: кредитоспроможність. Звучить бюрократично, але на практиці означає просту річ: чи вірить установа, що ви поверни те позичені гроші вчасно. Проблема в тому, що банк і небанківський кредитор рахують це зовсім по-різному. Ця стаття пояснює, що таке кредитоспроможність насправді, як банк покроково її вираховує, і чому в PozaBankiem набагато важливіша нерухомість, яку ви можете запропонувати як заставу, ніж цифри у вашій податковій декларації.

Що таке кредитоспроможність простими словами

Кредитоспроможність — це оцінка того, чи здатні ви погашати позичені гроші разом з відсотками, у платежах і строках, записаних в договорі. Більше нічого. Це не те саме, що кредитна історія (чи платили ви вчасно в минулому) і не те саме, що правоздатність (чи можете ви взагалі взяти на себе зобов'язання). Кредитоспроможність — це жорсткий числовий розрахунок: установа бере ваш дохід, віднімає витрати на життя чи ведення бізнесу і поточні платежі, і перевіряє, чи залишається достатній запас на новий платіж.

Важливо: відсутність кредитоспроможності в конкретному банку не означає, що ваша компанія в поганому стані. Це означає лише, що ви не відповідаєте жорстким, однаковим для всіх критеріям цього банку саме в цей момент. Інший банк може порахувати ті самі цифри інакше. А небанківський кредитор може взагалі не дивитися на це так само.

Як банк покроково рахує кредитоспроможність

Банк дивиться на задокументований дохід. Для ФОП це зазвичай податкова декларація (PIT) за останні 1-2 роки, іноді усереднена. Для компанії — декларація CIT і фінансова звітність. До нерегулярних, сезонних доходів чи доходів з окремих великих контрактів або дивідендів банк ставиться з недовірою, навіть якщо річна сума висока. Банк радше побачить стабільні 15 тисяч злотих на місяць, ніж 8 тисяч в один місяць і 30 в наступний, навіть якщо середнє значення виходить схожим.

Із задокументованого доходу банк віднімає: усереднені витрати на утримання домогосподарства (за власними таблицями банку, незалежно від ваших реальних витрат), платежі за всіма іншими кредитами й позиками, ліміти на кредитних картках, навіть невикористані, бо вони враховуються як потенційне зобов'язання, а також аліменти, якщо ви їх сплачуєте.

З цього виходить показник DTI, тобто співвідношення боргу до доходу:

Банки в Польщі зазвичай приймають DTI до 40-50%, залежно від рівня доходу. Чим вищий дохід, тим вищий допустимий DTI, бо в абсолютних цифрах залишається більший запас на життя. До цього додається буфер: Комісія з фінансового нагляду (KNF) вимагає від банків перевіряти, чи витримає клієнт платіж, якщо процентна ставка зросте на кілька відсоткових пунктів. Це виключає багатьох підприємців, які сьогодні спокійно могли б платити внесок, але не пройдуть цей стрес-тест на папері.

Кредитна історія і скоринг: другий стовп оцінки банку

BIK (Бюро кредитної інформації Польщі) зберігає історію погашення кредитів і позик. Банк перевіряє скоринг BIK і виявляє прострочення, записи в реєстрах боржників (BIG, KRD) чи наявні виконавчі провадження. Навіть одне прострочення кількарічної давнини або один несплачений рахунок-фактура, переданий до реєстру, можуть знизити скоринг настільки, що банк відмовить, навіть якщо фінансовий стан компанії сьогодні хороший.

Для підприємців частіше проблемою буває не погана історія, а її повна відсутність. Молода компанія, перший рік діяльності, відсутність попередніх бізнес-кредитів. Банку немає на що спертися для оцінки ризику, тому він автоматично трактує це як невизначену ситуацію і відмовляє або пропонує умови, які не мають сенсу.

Чому прибуткова компанія може почути «ні»

Набір факторів, які знижують чи обнуляють кредитоспроможність у банку, часто не має нічого спільного з тим, чи компанія реально заробляє гроші:

• Сезонність галузі: будівництво, сільське господарство, туризм. Дохід, зосереджений у кількох місяцях, не вписується в банківську таблицю з лінійним усередненням доходу.
• Короткий стаж діяльності: більшість банків вимагають мінімум 12, а часто й 24 місяці історії компанії.
• Форма оподаткування: система ryczałt (фіксований податок) ускладнює підтвердження реального доходу так, як цього вимагає банк, бо там немає витрат, які можна відняти.
• Заборгованість перед ZUS чи податковою, навіть уже врегульована, може впливати на оцінку протягом місяців.
• Інші активні зобов'язання: кілька бізнес-кредитів і договорів лізингу піднімають DTI понад допустимий поріг, навіть якщо компанія обслуговує їх без проблем.
• Вік позичальника: банки рахують кредитоспроможність до кінця терміну кредитування, тому людям, ближчим до пенсійного віку, пропонують коротший, менш вигідний термін погашення або взагалі відмовляють.

Жоден із цих факторів нічого не говорить про те, чи генерує компанія реальні гроші. Він лише означає, що вона не вписується в жорстку модель оцінки, яку банк застосовує однаково до тисяч клієнтів одразу.

Як ми оцінюємо кредитоспроможність по-іншому в PozaBankiem

Ми не ігноруємо те, чи зможете ви погасити позику, але не вимагаємо, щоб ця здатність була задокументована саме так, як хоче банк. Центральним елементом нашої оцінки є вартість нерухомості, яку ви пропонуєте як заставу, і показник LTV (loan to value), що з неї випливає.

Чим нижчий LTV, тим більший запас безпеки маємо ми як кредитор, і тим легше отримати позитивне рішення, навіть при слабшій кредитній історії чи нерегулярних доходах. Приклад: нерухомість вартістю 2 мільйони злотих і позика на 800 тисяч злотих дають LTV на рівні 40%. Навіть якщо щось піде не так, вартість застави з великим запасом покриває суму позики.

Це не означає, що дохід не має значення. Ми хочемо бачити реалістичне джерело погашення, але розуміємо його значно ширше, ніж банк: це може бути поточна діяльність компанії, продаж іншої нерухомості, рефінансування в банку після врегулювання поточної ситуації, завершення контракту, який скоро закриється, або просто продаж заставленої нерухомості, якщо такий план. Саме тому компанії, яким банк відмовив через BIK, сезонність, короткий стаж діяльності чи нетипову структуру доходів, все ще можуть отримати у нас фінансування, якщо нерухомість і LTV мають сенс.

Що насправді унеможливлює заявку, а що зовсім не заважає

На практиці ми бачимо, що підприємці найбільше бояться речей, які для нас майже не мають значення, і недооцінюють ті, що справді вирішують результат.

Якщо хочете перевірити ситуації, у яких ми одразу не радимо співпрацю, ми прямо описали це на сторінці З ким ми не співпрацюємо.

Кредитоспроможність — це не вирок

Відмова банку — це інформація про критерії банку, а не вирок вашій компанії. Якщо у вас є нерухомість, яку можна запропонувати як заставу, варто перевірити свою ситуацію з погляду LTV, а не лише скорингу. Деталі нашої пропозиції знайдете на сторінці Позика під заставу нерухомості.

Найчастіші запитання