Лізинг без кредитоспроможності: чи це можливо?
Банк і стандартна лізингова компанія дивляться на скоринг BIK, кредитну історію та стаж компанії. Якщо якогось із цих елементів бракує, ви отримуєте відмову. Альтернативний лізинг працює інакше: він оцінює вартість активу, а не історію власника. Розбираємося, коли це реальний варіант і скільки він коштує.
Чому банк відмовляє в лізингу?
Стандартна лізингова компанія (банківська або captive-компанія виробника) оцінює заявника за кількома критеріями:
- Стаж компанії: найчастіше вимагається 12–24 місяці діяльності
- Історія в BIK/BIG: записи, прострочення платежів, реструктуризації
- Фінансова звітність: вимагається прибуток або оборот на певному рівні
- Кредитний скоринг: алгоритм оцінки ризику, деталі якого ніхто не розкриває
Компанія, що працює 8 місяців, із записом у BIK трирічної давності та сезонним доходом отримає відмову, навіть якщо в неї повний портфель замовлень і вона реально може дозволити собі платежі.
Як працює альтернативний лізинг?
Небанківські установи, що пропонують альтернативний лізинг, зміщують акцент: замість оцінки історії позичальника вони оцінюють вартість і ліквідність активу.
Логіка проста: якщо клієнт не сплачує платежі, фінансуюча компанія забирає актив і продає його на вторинному ринку. Що стандартніший і ліквідніший актив (сідловий тягач, колісний екскаватор, холодильний агрегат), то легше його перепродати і то легше надати фінансування.
Що ми оцінюємо замість скорингу:
- Ринкова вартість активу (новий і вживаний)
- Ліквідність: чи можна швидко продати актив на вторинному ринку?
- Співвідношення власного внеску до вартості (що вищий внесок, то менший ризик)
- Грошові потоки компанії: не обов'язково бухгалтерський прибуток
- Контракти та замовлення (навіть без історії)
Хто може скористатися?
Альтернативний лізинг — реальний варіант для:
- Компаній з діяльністю менше 12 місяців: стартапів, нових ФОП (одноосібна підприємницька діяльність, JDG), підрозділів, виділених зі структур
- Компаній з історією в BIK: давні записи (2+ роки), закриті провадження, успішно завершені реструктуризації
- Компаній з нерегулярним доходом: сезонних, проєктних, з контрактами замість стабільних надходжень
- Компаній, яким відмовив банк: якщо відмова була через формальну, а не фінансову причину (наприклад, недостатній стаж)
- Одноосібних підприємців без розгалуженої фінансової документації
Які активи можна профінансувати?
Не все можна профінансувати цим способом. Що стандартніший і легший для оцінки актив, то більший шанс на позитивне рішення:
| Категорія | Приклади | Доступність альт. лізингу |
|---|---|---|
| Вантажні транспортні засоби | Сідлові тягачі, напівпричепи, вантажні мікроавтобуси | Висока |
| Будівельна техніка | Екскаватори, навантажувачі, крани, самоскиди | Висока |
| Виробничі машини | ЧПУ-верстати, преси, пакувальні лінії, зварювальні апарати | Середня |
| Обладнання для громадського харчування | Печі, холодильні камери, роздавальні лінії | Середня |
| IT-обладнання та електроніка | Сервери, POS-термінали | Низька |
| Прототипи / індивідуальні | Машини, виготовлені на замовлення, без вторинного ринку | Немає / складно |
Наскільки це дорожче, ніж у банку?
Треба бути чесними: альтернативний лізинг дорожчий. Фінансуюча компанія бере на себе вищий ризик. Вона повинна це врахувати у ціні.
Банківський лізинг
8–14%
ефективна ставка на рік
Вимагає: 12–24 міс. історії, чистий BIK, фінансову документацію
Альтернативний лізинг
12–24%
ефективна ставка на рік
Вимагає: цінний актив, власний внесок 10–30%, грошові потоки
Різниця становить реально 500–2 000 злотих більше на місяць при типових сумах (200–500 тис. злотих). Питання, яке варто собі поставити: скільки заробляє машина чи транспортний засіб за цей час? Якщо сідловий тягач генерує 25 000 злотих доходу на місяць, а різниця у платежі становить 800 злотих, рішення очевидне.
Що підвищує шанс на позитивне рішення?
- Вищий власний внесок: стандарт — 10–20%, але 30% суттєво покращує умови
- Контракт або замовлення: навіть один підписаний контракт показує, що актив буде працювати
- Новий актив: нові машини та транспортні засоби легше оцінити та перепродати
- Відомий виробник: Volvo, Caterpillar, John Deere мають ліквідний вторинний ринок
- Відсутність поточних виконавчих проваджень: давні записи в BIK не проблема, а поточні виконавчі, так
Приклад з практики
Будівельна компанія, 6 місяців на ринку, власник із давнім записом у BIK (кредит погашено з простроченням у 2021 році). Хоче профінансувати колісний екскаватор Volvo EC220 із вторинного ринку за 480 000 злотих нетто.
- Банк: відмова, занадто короткий стаж діяльності
- Стандартна лізингова компанія: відмова, BIK
- Альтернативний лізинг: внесок 25% (120 000 злотих), платіж 11 200 злотих/міс. на 48 міс., ефективна ставка ~18%
Екскаватор генерує 38 000 злотих доходу на місяць. Вартість лізингу становить 29,5% цього доходу. Рішення: вигідно, компанія отримала фінансування і через рік перейшла на стандартний банківський лізинг, рефінансувавши залишок зобов'язання під нижчу ставку.
Найчастіші запитання
Так, в альтернативному (небанківському) лізингу ми оцінюємо вартість і ліквідність активу, що передається в лізинг, а не скоринг BIK (польського кредитного бюро). Компанії з записами в BIK, короткою історією діяльності або відмовами банків можуть отримати фінансування.
Альтернативний лізинг дорожчий за банківський: ефективна ставка фінансування зазвичай становить 12–24% річних проти 8–14% у банку. Вищу вартість пояснює більший ризик, який бере на себе фінансуюча компанія. Це все одно може бути вигідно, якщо актив генерує дохід, вищий за вартість лізингу.
Виробничі машини, вантажні транспортні засоби, будівельну техніку, обладнання для громадського харчування, медичне обладнання, тобто активи зі встановленою ринковою вартістю та ліквідністю. Що легше перепродати актив на вторинному ринку, то легше отримати фінансування.
Банк відмовив у лізингу? Ми приймаємо слабку кредитну історію. Дізнайтеся про умови.
Дізнатися про лізинг без BIK →
